2008年12月，经国务院同意、银监会批准，在上一轮农信社改革中成立的原宁夏回族自治区联社与银川市联社合并组建黄河农村商业银行，全国首个、到目前也是唯一一个省级联社自上而下持股县级联社的改革试点落地宁夏。截至2021年底，宁夏全面完成改制农商银行工作，改革已走过十余年的时间。

　　福建农林大学的林占熺教授在援建宁夏闽宁镇时带来了巨菌草种植技术，巨菌草给闽宁镇带来了巨大的经济收益。今年，在银川市科技局的资金注入及技术指导下，郝家桥镇团结村成为灵武市第一个试验种植巨菌草的村子。图为九月份，宁夏灵武市郝家桥镇团结村的600亩巨菌草进入收割期，当地农户出动机械收获巨菌草。

　　新华社记者杨植森摄

　　实施由省级联社持股县级联社的改革，即使是现在看来也是“前卫”的，在当时黄河农商银行更无任何经验可以借鉴。事实上在宁夏正式改革之前的2007年，金融监管部门已意识到省联社与农信社之间自上而下行政管理与自下而上股权关系的矛盾以及后续可能产生的权责不对等问题。从改革逻辑上看，宁夏农信系统自上而下持股的方式理顺了两级行社之间的股权和管理关系，在此基础上，这些年来“两级架构”下新的权责边界如何划定、相应机制如何设计以更好地适应区情行情，成为贯穿宁夏农信系统改革的关键问题。

　　适配性

　　益于支农与产权制度优化

　　根据官方统计数据，截至2008年末，宁夏回族自治区乡村人口占比超过一半；同年，宁夏国家扶贫开发重点县的贫困发生率为7.6%，主要集中在南部山区。此后10多年，脱贫攻坚都是农村地区最重要的工作之一。而一直以来，除了担当农村金融服务主力军，农信系统也是落实中央和自治区政府脱贫政策和支农举措的重要支点。在黄河农商银行有关组建模式的选项中，理顺管理和股权关系的同时，以何种模式改革更多取决于改革后能否更好地为“三农”发展提供高质效、普惠性的金融服务。

　　据老一辈宁夏农信人回忆，一开始也考虑过是否要改成总分支架构，即成立统一法人农商银行。从北京、上海、重庆等地的农信改革实践看，统一法人模式有助于集中配置资源，提升经营管理合力和执行力，进而形成规模优势，但同时不可避免的是其商业化进程会加速。

　　记者在采访过程中了解到，一直到现在，由于人口分布、产业结构等因素，宁夏回族自治区内近七成的存贷款业务仍集中在银川，到宁夏开展业务的股份制银行目前没有一家在银川以外的地市或县域开设分支行，部分国有大型银行服务网点也曾一度撤离宁夏部分山区县。如果宁夏农信系统也改革成总分支架构，即其内部以整体经营业绩为评价标准，那么当地以前存在的金融服务不均衡问题很难得到改善，政策和金融服务在宁夏农村地区传导、落实不畅也可能成为常态。由此，统一法人农商银行模式在宁夏农信改革过程中被否掉。从这些年来的展业情况看，无论其他金融机构的区域业务重点如何改变，宁夏农信一直坚持县域法人地位不动摇，通过铺设和优化网点、服务点布局，推进整村授信和信用环境建设工作以及持续依据产业发展进程改进产品服务，实现了农村金融服务的不断下沉，特别是较充分地满足了脱贫攻坚阶段宁夏县域产业发展和农户生活改善过程中的金融需求，也在一定程度上为当地现阶段差异化金融供给体系的完善打下了基础。

　　选择保持县域法人地位和数量不变的宁夏农信，就必然要直面优化产权制度和治理结构的挑战。由于地处欠发达地区，当地优质民营企业较少，宁夏地方法人机构普遍缺少优质股东资源，在黄河农商银行参股的19家县市农商银行中，绝大多数呈现自然股东众多而法人股东少的境况，甚至有些县市行社只有两三个法人股东，股权结构亟待优化。据介绍，黄河农商银行成立后，先后向全区19家县市机构投资入股，目前平均持股28.29%。在缺乏优质股东的宁夏地区，黄河农商银行通过持股成为县市农商银行最重要的法人股东，以资本为纽带改善其产权制度和股权管理机制，并通过及时增资增强各机构的金融服务能力。这也成为后续机构改革过程中完善治理结构的关键。

　　据记者了解，黄河农商银行对县市机构的增持过程是循序渐进的，且现阶段仍在继续。就在今年8月份，银保监会官网披露，黄河农商银行获宁夏银保监局批准，增持宁夏一家县域农商银行股权，增持完成后，黄河农商银行对这家县域农商银行持股占比将增至20%。

　　原则性

　　平衡“四自”与业务指导

　　明确改革模式只是第一步。

　　组建后的黄河农商银行一方面可以从事一般商业银行的业务，包括吸收公众存款、发放贷款、办理票据承兑与贴现等；另一方面也是其他19家行社的股东，并且承继了原区联社管理、指导、服务、协调各行社的部分职能。据该行负责人介绍，在两级法人架构下，黄河农商银行与行社之间有严格的职责边界，需要考量的是，一方面，必须充分尊重县市机构独立法人地位和“四自”经营原则；另一方面，要把该管的管到位，同时有效激发各行社支农支小活力并保持其经营可持续性。而从黄河农商银行近14年的改革发展历程看，在严把两级法人职责边界的方法和措施方面，该行拥有改革探索空间。

　　能够明确的是，在党的领导方面，黄河农商银行党委对县市机构党组织和主要负责人实行垂直领导、统一管理，以有效发挥党委把方向、管大局、促落实的领导作用。作为大股东，黄河农商银行派出管理人员担任机构董事参与管理，传导审慎稳健经营理念，提升其公司治理的规范性、科学性和有效性。对于本行、川区机构和山区机构，黄河农商银行不做“一刀切”，结合所处区域经济特点和发展现状，明确和细化其经营定位，推进各县市机构走符合自身实际的特色化经营、差异化竞争的发展路线。

　　随着普惠金融理念在我国提出、推进以及农村发展对金融服务提出更高要求，黄河农商银行引导县市机构加快回归本源，确立“做农、做小、做散、做实”的战略方向，坚守“做小不做大、做土不做洋、做实不做虚”的业务结构，并推动县市机构加快转变经营理念、经营方式和经营行为，促进业务发展由速度规模型“外延式”拓展向质量效益型“内涵式”转变。对于微观业务，黄河农商银行在具体工作中不干预县市机构正常经营，不参与县市机构任何一笔业务的决策审批，同时注重风控和监督，以搭建市场化服务平台的方式代替硬性管理，确保机构发展方向不偏离，不出现重大经营风险。例如，黄河农商银行每年会为县市机构出台信贷政策指引，实行贷款行业限控和客户限额双线交叉控制。这个措施的出台主要是基于黄河农商银行作为行使部分行业管理职能的大股东的考量。金融监管部门对银行有单一客户贷款集中度上限要求，但从采访情况看，结合宁夏地方产业和机构实际，很多项目贷款、大额贷款业务与农商银行贷款管理实际不匹配。为此，在出台贷款行业限控要求的同时，黄河农商银行每年会要求各行社结合其自身发展需求和地方产业实际上报战略管理额度，即对公和对个人的业务单笔贷款额度上限，在与各行社协商并明确下来后，统一在系统上锁定战略管理额度，通过这种方式刚性约束县域行社单向做大规模的冲动，引领其坚定支农支小定位。

　　此外，据了解，黄河农商银行还在总部设立了远程集中授权、实时风险预警、事后监督、对账等系统中心，对县市机构的远程授权、风险预警等工作进行了全面集中，将事后监督调整为事前事中监督，实现了“运”“管”分离，同时有效防范操作风险。

　　灵活性

　　创新合力化险与抱团运营

　　2021年12月31日，银保监会披露批复显示，同意宁夏青铜峡农村商业银行股份有限公司开业；在青铜峡农商银行开业的同时，青铜峡市农村信用合作联社自动终止，其债权债务由青铜峡农商银行承接。由此，宁夏回族自治区成为全国第13个完成农信社改制农商银行的省份。

　　全部改制完成的前提是不再有高风险机构，存量风险得到有效化解且构建起相对完善的风险防控机制。而对于宁夏农信，这一阶段性成效的达成在一定程度上得益于“两级架构”下形成的合力化险机制。

　　从记者在不同省份采访到的情况看，在一些经济发达地区，由于当地经济活动和金融业态丰富，当地农信机构用于化险的资金渠道和方式都更为灵活。而对于宁夏农信系统，特别是山区县而言，受限于所在地区及业务结构，农信机构自行化险难度较大。在“两级架构”下，黄河农商银行就成为区内行社风险化解的重要助力。在地方政府主导和监管部门支持下，近些年来，黄河农商银行通过多种方式帮助高风险行社在机构改革过程中实现化险，使其在经营可持续前提下能够充分支持地方产业发展。

　　“抱团”不只体现在化险工作上。在行业管理方面，黄河农商银行持续为县市行社提供他们办不了或支出成本较高的运营支持，包括制度建设、科技服务、产品研发、人员培训、品牌打造等。

　　近几年，大行下沉确实给农信机构造成压力，但基于网点、人员配置以及决策层级、业务管理模式，农信机构在灵活服务小微主体方面仍有优势。而黄河农商银行能做的就是为其提供技术、智力等方面的支持，帮助县市法人机构强化这一优势。

　　据介绍，黄河农商银行近年来在金融科技方面的投入很大，发展与时俱进。该行建成了小微信贷移动平台，打造出新时代“三信评定”升级版，并在去年全面启动“整村授信”工程，构建起上下联动、信息共享、统分结合、风险分担、成果分享的“五位一体”运行模式。近几年围绕金融科技，黄河农商银行主要发力适应数据治理的新要求，同时考虑到潜在客户的金融服务需求，针对外部更多的是从提升服务便利性方面进行优化。在最大化方便农户享受基础金融服务的同时，宁夏农信下辖各县市机构组织客户经理手持移动展业工具深入田间地头、进入企业提供现场信息采集、评级授信工作，即时审批发放30万元以内、利率优惠的线上信用贷款，切实提高了“三农”、小微客户的金融服务获得感和满意度。

　　除了提供宁夏农信系统经营发展的技术支撑，黄河农商银行也努力成为规范管理的标杆。通过统一制度流程、网点标识、VI形象等，全系统服务标准化、统一化、规范化水平得以提升；黄河农商银行还完善了“三农”和小微客户线上线下、链式金融产品线，推出黄河富民卡、富农卡、“黄河e贷”“黄河农e贷”等信贷业务产品，进一步强化客户对系统品牌的认可。尽管没有采取总分支架构，黄河农商银行还是承担起了业务标准明确和示范的作用。随着金融创新涌现和金融监管制度不断完善，每当有新的监管标准或行业规范出台后，黄河农商银行都会结合宁夏各地实际进行针对性培训；围绕相应政策要求，该行也会在综合考量县域法人实际的情况下，先行出台细则模板，便于行社理解政策要求并出台适合自身的落地举措，防止政策和监管要求在传导过程中被误读。

　　目前，黄河农商银行以及19家县市机构在此模式下已初步形成了党委垂直领导，以资本为纽带，以“小法人、大平台”行业服务体系为依托，并能够有效激发县市机构经营活力。

（文章来源：金融时报-中国金融新闻网）